Je bent van plan een woning te kopen in Spanje. Dat is een emotionele stap, waarbij het ook belangrijk is om de feiten voor jezelf duidelijk te hebben qua financiering.  De eerste vraag om antwoord op te krijgen is: wat is de aankoopsom die je kunt en wilt betalen voor een woning. En hoe ga je dit financieren.

Wanneer je van plan bent een huis te kopen in Spanje, is één van de eerste stappen je goed voorbereiden op een financiering met de beste voorwaarden. Hoe scherper je hebt wat jouw mogelijkheden zijn, hoe sneller en beter je kunt kiezen als je eenmaal een aanbod doet voor een woning. Een hypotheekproces duurt gemiddeld 6 tot 8 weken, dus wanneer je zeker weet dat je een huis wilt kopen in Spanje start dan op tijd.

1. 100% financiering van de aankoop komt zelden voor

De maximale hypotheek die je kunt krijgen voor een 2e huis in Spanje is maximaal 70% van de aankoopprijs of taxatiewaarde. Hierbij geldt dat de laagste van de twee telt.

De rest van de aankoopprijs moet je zelf financieren, van jouw eigen spaargeld of een via een hypotheekverhoging in Nederland. Het is dus goed om alvast te starten met sparen als je in de toekomst graag een woning in Spanje wilt kopen, maar daar nu nog niet financieel klaar voor bent.

Een rekenvoorbeeld:

– Je wilt een woning kopen van 300.000 euro.
– De maximale lening die je kunt krijgen is 210.000 euro
– Je  betaalt de kosten koper (hypotheek- en aanschafkosten) van 14% zelf, in dit geval 42.000 euro

In totaal heb je voor het kopen van een woning van 300.000 euro dus minimaal 132.000 euro eigen geld nodig.

Er zijn 2 uitzonderingen:

– Als je een woning koopt die door de bank in beslag is genomen en je sluit bij diezelfde bank een hypotheek af, dan wordt soms tot 100% van de aankoopprijs gefinancierd;

– Als je in Spanje woont en werkt en daar je eerste woning koopt, dan kun je tot 80% van het aankoopbedrag lenen.

2. NIE-nummer 

Van een Amazon-pakketje tot een woning: voor alles wat je koopt en praktisch moet regelen heb je in Spanje jouw eigen Spaanse burgerservicenummer nodig. Als je van plan bent om een woning te kopen, regel dat dan als eerste zodat je je daar geen zorgen meer over hoeft te maken. In Spanje heet een burgerservicenummer een NIE-nummer: Número de Identificación de Extranjeros (NIE). Het is een uniek, persoonlijk en exclusief nummer dat het Directoraat-Generaal van de Politie toekent aan buitenlanders.

Een NIE heb je in Spanje nodig voor:

– Kopen en huren van een woning
– Een hypotheek
– Werken
– Verzekering afsluiten (een woonhuisverzekering bijvoorbeeld)
– Spaanse bankrekening afsluiten
–  Auto kopen met Spaans kenteken
– Belastingaangifte doen
– Telefoon- en internet aansluiting
– Contract mobiele telefoon
– Elektriciteit, gas, water

NIE nummer aanvragen

Vanuit Nederland
Je kunt je NIE-nummer al (ruim) voor vertrek naar Spanje aanvragen bij de Spaanse Ambassade of het Consulaat. Hier maak je een afspraak voor het aanvragen van een NIE-nummer vanuit Nederland.

Vanuit Spanje
Verblijf je al in Spanje, maak voor het verkrijgen van een NIE dan een afspraak bij een Oficina de Extranjería van El Cuerpo Nacional de Policía. Hier maak je een afspraak. Bereid je goed voor op deze afspraak door de volgende 2 formulieren te downloaden: Modelo 790/código 012 en Modelo EX 15. Vul het formulier Modelo 790 in en betaal de tasas (leges) € 9,74 (2021) bij de bank. Neem vervolgens de formulieren mee naar het politiebureau. Daar krijg je je NIE-nummer gelijk mee.

3. Annuïteitshypotheek en lineaire hypotheek

Wist je dat Spanje geen ingewikkelde hypotheekconstructies met beleggingsproducten kent?
De meest gangbare hypotheek is een eenvoudige ‘annuïtaire’ hypotheek. In het begin betaal je voor dit type lening relatief meer rente maar daarna betaal je gedurende de looptijd van de hypotheek altijd maandelijks hetzelfde bedrag. De bruto maandlasten blijven bij een annuïtaire hypotheek gelijk.

Ook een gangbare hypotheek in Spanje is de lineaire hypotheek. Op termijn daalt het maandelijkse bedrag voor de hypotheek stapje voor stapje. De hypotheekschuld wordt steeds lager waardoor de rente daalt.  

Rekenvoorbeeld
Stel, je hebt een hypotheek van € 250.000 met een looptijd van 30 jaar en je hypotheekrente is 2,5%.

Lineaire hypotheek
Maandlasten 1e maand: bruto € 1.207
Maandlasten 360ste maand: bruto € 704

Annuïtaire hypotheek
Maandlasten 1e maand: bruto € 988
Maandlasten 360ste maand: bruto € 988

Bij veel hypotheken is het mogelijk om de hypotheek boetevrij af te lossen. Zorg ervoor dat dit wordt opgenomen in het contract dat je afsluit bij de (Spaanse) bank.

4. Voldoende aantoonbaar inkomen

Het eerste wat een (Spaanse) bank zal vragen wanneer je een hypotheek wilt afsluiten, is wat je inkomen is. Of het nou gaat om inkomen uit vast dienstverband, jouw bedrijf, huurinkomsten of inkomen uit vermogen. Welk type inkomen het ook is, het moet aantoonbaar zijn. Ondernemers let op: je moet je cijfers van de laatste twee jaar kunnen laten zien.

Jouw aantoonbaar inkomen is voldoende als je 35% van jouw (of jullie gezamenlijke) netto jaarinkomen kunt besteden aan de totale lening voor het aankopen van de woning. Banken kijken verder ook naar de
gezinssamenstelling, of je al een huur- of koopwoning hebt, het aantal en de leeftijd van kinderen, type werk, type inkomsten en sector, etc.

Hypotheekadvies nodig?

Wil je graag advies over het afsluiten van de een hypotheek in Spanje en wil je geholpen worden door Nederlandse professionals? Neem dan eens een kijkje op de website van deze 2 Nederlandse hypotheekbemiddelaars in Spanje. 

Spanje Hypotheken

Deze in Valencia gevestigde hypotheekbemiddelaar, kan binnen 1 werkdag een berekening maken van jouw maximale hypotheek aanvraag. Je ontvangt dan ook een bevestiging of je in aanmerking komt voor een hypotheek bij een Spaanse bank.

Vraag hier het hypotheekrapport aan (kosten ca 30 euro, 2021).

We Care Insurance Mortgages
Deze in Fuengirola (Málaga) gevestigde hypotheekbemiddelaar biedt ook een hypotheekrapport aan. Zij doen dit via Hypotheek Check. Hierbij ontvang je binnen 48 uur inzicht in wat jouw hypotheekmogelijkheden zijn in Spanje. Voordeel van deze hypotheelcheck is dat je ook een overzicht ontvangt van de hypotheekvoorwaarden van de Spaanse banken, waardoor je – als je toch liever zelf naar de bank stapt, al een scherper beeld hiervan hebt.

Vraag hier het hypotheekrapport aan (kosten 100 euro, 2021).

Veel succes met het vinden van de juiste financiering voor jouw woning in Spanje! Mocht je een vraag hebben, laat het ons gerust weten!