Het proces van het verkrijgen van een hypotheek is vaak complex, en het verkrijgen van een hypotheek in Spanje kan extra uitdagend zijn. Overweeg je een Spaanse hypotheek voor het aankopen van vastgoed in Spanje? Laat je dan goed voorlichten over de hoogte van de lening, je eigen inleg, de rentestanden voor niet-Spanjaarden (deze wijken erg af van wat Idealista doet geloven!) en alle documenten die je nodog hebt voor het doen van de aanvraag.

Doe de pre-check

Stel dat je 3000 euro leent aan een vriend. Bereken je dan het risico op de kans dat je die lening terugkrijgt? Leen je het nog steeds als deze persoon werkloos is, elke maand een huur van 900 euro moet betalen en al een schuld heeft van 30.000 euro? Juist.
Op diezelfde manier kijken banken naar jou wanneer jij een aanvraag doet.

Bij het doen van een aanvraag voor een Spaanse hypotheek adviseren wij in de eerste plaats om naar jezelf en jouw financiele situatie te kijken van een afstandje. Heb je maandelijks voldoende geld om de hypothecaire lening af te lossen? Vaak heb je hier zelf ook al een idee van.

Criteria waar Spaanse banken naar kijken bij het aanbieden van een hypotheek:

-Je leent voor minimaal €40.000 euro;

-Je bent niet ouder dan 65 jaar;

-Jouw kredietrisico, oftewel jouw solvabiliteit, en indien je samen indient van jullie samen. Dit is de mate waarin jij in staat bent om financiële verplichtingen na te komen.

Ben jij benieuwd hoe jíj ervoor staat? Doe dan de precheck bij één van onze hypotheekpartners en ontvang binnen korte tijd een pre-aproval.

Hypotheekrente in Spanje

De hypotheekrente die een Spaanse bank aan jou kan aanbieden, hangt af van jouw risicoprofiel en financiele situatie. Let op: het internet staat vol met informatie over lagere rentetarieven, maar het is belangrijk om te begrijpen dat de lage rentetarieven gelden voor Spanjaarden. Niet residenten in Spanje en buitenlandse kopers betalen een rentetoeslag. Houd hier rekening mee bij het vergelijken van rentetarieven en stel realistische verwachtingen op basis van jouw specifieke situatie. Wij krijgen wel eens kopers die zeggen: dan schrijf ik mij toch in in Spanje? Kan als je toch al van plan was om te emigreren wellicht, maar dan zal de bank vragen: en hoe zit het dan met jouw huidige inkomen?
Kortom: houd er rekening mee dat je als niet-Spanjaard meer betaald voor het lenen van (Spaans) geld voor de aankoop van vastgoed in Spanje.

Verzamel jouw bewijsmateriaal en financiele documentatie

Na het doen van een precheck, gaan Spaanse banken en brokers en ook tussenpersonen vragen om bewijsmateriaal, oftewel jouw financiele documentatie.

Ons advies: verzamel al deze documentatie alvast voor jezelf. Dan kun je alles in één keer sturen, en verkort je de tijd tussen aanvraag en persoonlijk aanbod van de bank. Plus het aanvragen van bepaalde documentatie duurt nou eenmaal wat langer, vb het BKR rapport wordt (anno jan.2024) per post gestuurd, en ook daar gaan wat dagen overheen.

Voordat je de hypotheekaanvraag indient, is het cruciaal om je financiële huiswerk te doen en alle benodigde documenten op orde te hebben. Dit omvat inkomensbewijzen, bewijs van werkgelegenheid, kredietgeschiedenis en details van de beoogde woning. Bereid je grondig voor op dit financiële huiswerk, omdat het een sleutelrol speelt bij een succesvolle hypotheekaanvraag.

Om je voor te bereiden op het verzamelen van deze documenten, raden we aan om de volgende lijst met benodigde documenten te volgen. Houd er rekening mee dat sommige documenten, zoals een BKR-rapport, tijd kosten om te verkrijgen, dus het is verstandig om deze stappen zo vroeg mogelijk te ondernemen.

Hierbij delen wij een (zeer complete) lijst van benodigde financiele documentatie voor de aanvraag van een Spaanse hypotheek.

Lijst met benodigde documenten voor Spaanse hypotheek.

ID:

-Kopie paspoort of identiteitsbewijs en NIE (indien je al een NIE nummer hebt natuurlijk, zo niet dan wel starten met aanvragen).

Informatie over onroerend goed:

-Koopovereenkomst (indien al beschikbaar. Let op: ons advies is om eerst de hypotheekcheck te doen, en dan pas het voorlopig koopcontract te ondertekenen. Dit voorkomt veel stress!)

-Nota simple van het pand

-Link of pdf van de het kadaster als nota simple (nog) niet beschikbaar is (vraag deze op bij jouw aankoopmakelaar en als je deze niet hebt aan jouw verkopend makelaar).

In loondienst:

– 6 laatste loonstroken

-3 laatste belastingaangiften

-Arbeidsovereenkomst/Werkgeversverklaring

Als bedrijfseigenaar:

-3 jaar belastingaangiften

-3 jaar bedrijfsrekening

-Balansen (winst en verlies)

-Register van het bedrijf

-Certificaat van aandeelhouders

-Certificaat van dividenden

Als zelfstandige:

-3 laatste belastingaangiften

-3 jaar gecontroleerde rekeningen

Huur- of beleggingsinkomsten (indien van toepassing):

-Verhuur: Huurovereenkomsten, bankafschriften waaruit de huur blijkt

-Belegging: 6 laatste bankafschriften/beleggingsportefeuille

Financiële informatie:

-Kredietrapporten (Gewaarmerkt kopie BKR)

-Bankafschriften van de afgelopen zes maanden met daarop inkomsten, leningen, hypotheken, enz.

-Bewijs van eigen middelen voor aanbetaling en kosten koper

-Laatste 3 hypotheek/leningbewijzen

-Bewijs van betaalde huur en huurovereenkomst

Zo verloopt het proces voor een Spaanse hypotheek

Een van de grootste voordelen van moderne dienstverlening is dat je niet fysiek aanwezig hoeft te zijn in het land waar je vastgoed koopt. Bij veel banken en brokers in Spanje kun je online een aanvraag doen. Voor de laatste afwikkeling moet je wel fysiek naar Spanje gaan, maar dit kun je combineren met de passage en overdracht van jouw woning of investeerdersvastgoed.

Houd rekening met het volgende proces:

-Pre-aproval: binnen 1 week, sommige brokers 24 uur.

-Persoonlijke financiele studie: 3-5 weken
Let op: heb je al jouw financiele documentatie al bij de hand? Dan kun je dit proces aanzienlijk verkorten. Deel je alleen je salarisslip en laat je de broker of bankprofessional daarna beetje bij beetje alles uitvragen dan kan dit proces wel eens een stuk langer duren dan 5 weken.

-Persoonlijk aanbod, de FEIN (week 6)
De FEIN bevat details zoals de rentetarieven, looptijd van de lening, jaarlijkse kostenpercentages, voorwaarden met betrekking tot boetevrije vervroegde aflossing en andere relevante informatie. Het stelt jou in staat om verschillende hypotheekaanbiedingen objectief te vergelijken voordat ze een definitieve beslissing nemen. Je krijgt deze online toegestuurd en kunt deze bij de meeste entiteiten online ondertekenen. Besluit je een FEIN te ondertekenen, dan heeft deze een geldigheidsduur. Kijk hier goed naar omdat je voor die tijd de aankoop moet hebben gedaan. Zo niet, dan moet de FEIN worden verlengd of opnieuw worden gestuurd en dat heeft invloed op de eerder gemaakte afspraken. Let op: stuur de FEIN naar de notaris waar je de aankoop doet, of laat de bank dit doen. De notaris moet de FEIN van de bank minstens 10 dagen ontvangen vóór de formalisering van de hypotheek op de dag van de overdracht. Koop je in Catalonië? Houd dan rekening met 14 dagen.

-Ondertekenen van de acta de transparencia. (week 8) Deze transparantieverklaring is bedoeld om ervoor te zorgen dat jij als kredietnemer volledig op de hoogte bent van de voorwaarden en risico’s van de hypotheekovereenkomst voordat deze wordt afgesloten. Dit is een tussenstap ter bescherming van jou als consument. Deze transparantie akte vormt de basis voor de daadwerkelijke hypotheekakte en wordt altijd fysiek doorgenomen en ondertekend met de (Spaanse) notaris. Spreekt jouw notaris geen Engels, vraag dan de (examen) vragen van tevoren op bij jouw broker (of stuur ons een mailtje, wij hebben ze ook).

-Ondertekenen van de hypotheekakte. Op de dag van de verkoop wordt de lening nogmaals met jou doorgenomen door de notaris. Daarna ga je over tot ondertekening.

Veel succes met het doen van jouw financiele huiswerk ter voorbereiding als aanvraag van jouw Spaanse hypotheek. Wil je vandaag alvast starten? Stuur een e-mail naar hieke@casalunya.com, wij kunnen jouw verbinden aan diverse betrouwbare instanties voor aanvraag van een Spaanse hypotheek. Of doe alvast een pre-check bij één van de volgende aanbieders uit ons netwerk: Habeno en Idealista. Let op: spreek je geen Spaans, geef dit dan in de opmerkingen aan zodat je wordt teruggebeld door een Engelssprekende professional. Wil je in het Nederlands geholpen worden, door een Nederlandse tussenpersoon? Stuur ons dan een e-mail dan sturen wij jou een lijst met betrouwbare partijen.

Disclaimer: gebruik van informatie

Casalunya makelaars is geen financiele instantie, en ook geen bemiddelaar. Wij hebben een warm netwerk van Spaanse banken & brokers en bemiddelaars voor een Spaanse hypotheek.

De informatie op deze website/artikel is bedoeld voor algemene informatiedoeleinden en wordt verstrekt op basis van onze kennis en ervaring op het moment van publicatie. Wij doen ons uiterste best om ervoor te zorgen dat de informatie nauwkeurig en actueel is. Echter, wij wijzen alle verantwoordelijkheid af voor enige directe of indirecte schade die voortvloeit uit het gebruik van deze informatie of enige fouten of omissies in de inhoud ervan. Het gebruik van de verstrekte informatie is geheel op eigen risico van de lezer/gebruiker. Wij behouden ons het recht voor om de inhoud van dit artikel op elk moment te wijzigen zonder voorafgaande kennisgeving. Het is de verantwoordelijkheid van de lezer/gebruiker om regelmatig te controleren of er wijzigingen zijn aangebracht. Deze informatie vormt geen juridisch, financieel, fiscaal of professioneel advies. Raadpleeg altijd een gekwalificeerde professional voor advies op maat over uw specifieke situatie. Door het gebruik van deze website/artikel stemt u in met deze disclaimer en de voorwaarden voor het gebruik van de verstrekte informatie.