Veel internationale kopers die een huis in Spanje willen kopen, stellen vroeg of laat dezelfde vraag: kun je als buitenlander eigenlijk een hypotheek krijgen in Spanje? Het korte antwoord is: ja, dat kan. Spaanse banken verstrekken regelmatig hypotheken aan kopers die niet in Spanje wonen. Wel werkt het systeem iets anders dan in veel andere landen, en het is verstandig om vooraf goed te begrijpen hoe het proces verloopt. In dit artikel leggen we uit hoe een hypotheek voor niet-residenten in Spanje werkt en waar je op moet letten voordat je een bod uitbrengt op een woning.
Hoeveel kun je lenen in Spanje?
Voor kopers die niet in Spanje wonen, financieren banken meestal ongeveer 60% tot 70% van de aankoopprijs of de taxatiewaarde van de woning. De bank gaat daarbij altijd uit van de laagste van de twee bedragen. Naast het eigen aandeel in de aankoopprijs moet je ook rekening houden met de aankoopkosten, zoals overdrachtsbelasting, notaris en registratie. Samen ligt dat meestal rond de 10% tot 12% van de aankoopprijs. In de praktijk betekent dit dat niet-residenten vaak ongeveer 35% tot 40% eigen middelen nodig hebben om een woning in Spanje te kopen.
Laat je financiële mogelijkheden vooraf bekijken
Een belangrijke stap voordat je actief woningen gaat bekijken, is een financiële voorcheck laten doen. Zo weet je ongeveer wat je kunt lenen en kun je sneller schakelen wanneer je een woning vindt die bij je past.
De Spaanse woningmarkt is de afgelopen jaren behoorlijk veranderd. Waar er vroeger op veel plekken een groot aanbod was en kopers ruim de tijd hadden om te onderhandelen, zien we tegenwoordig dat goede woningen vaak sneller verkocht worden. De markt is actiever geworden en in sommige regio’s moet er sneller worden gehandeld. Juist daarom is het belangrijk om je financiële huiswerk vooraf te doen. Wanneer je al weet wat je mogelijkheden zijn en hoe je financiering eruit kan zien, kun je sneller schakelen wanneer de juiste woning voorbij komt.
Bij Casalunya werken wij hiervoor samen met Habeno, een onafhankelijke hypotheekadviseur die veel ervaring heeft met internationale kopers die een woning in Spanje willen financieren. Via deze link kun je eenvoudig een eerste financiële check aanvragen, het formulier is misschien in het Engels maar je wordt als je wilt in het Nederlands geholpen. Zo’n voorcheck helpt om realistisch te kijken naar je mogelijkheden voordat je in het aankoopproces stapt.
Het taxatierapport is een belangrijke stap
Wanneer je een hypotheek aanvraagt, zal de bank altijd een taxatie van de woning laten uitvoeren. Dit taxatierapport bepaalt voor een groot deel hoeveel de bank bereid is te financieren. Als de taxatiewaarde lager uitvalt dan de aankoopprijs, kan dat betekenen dat je meer eigen geld moet inbrengen. Daarom is het belangrijk om te begrijpen dat de uiteindelijke financiering altijd afhankelijk is van deze taxatie.
Hypotheekvoorbehoud: goed over nadenken
In sommige gevallen wordt in het voorlopige koopcontract (contrato de arras) een voorbehoud van financiering opgenomen. Dat betekent dat de aankoop alleen doorgaat wanneer de hypotheek wordt goedgekeurd. Dit kan extra zekerheid geven, maar het heeft ook een nadeel: het kan je onderhandelingspositie verzwakken. Verkopers geven vaak de voorkeur aan kopers die al duidelijkheid hebben over hun financiering. Daarom is het verstandig om vooraf goed na te denken over deze keuze en je financiële mogelijkheden al te laten bekijken voordat je een bod uitbrengt door jouw aankoopmakelaar.
De verplichte stap: de acta de transparencia
Een typisch onderdeel van het Spaanse hypotheekproces is de acta de transparencia.
Voordat je de hypotheek en de koopakte kunt ondertekenen, moet je minimaal één dag vóór de overdracht naar de notaris om deze akte te tekenen. Tijdens deze afspraak controleert de notaris of je de voorwaarden van de hypotheek begrijpt.
Zonder deze stap kan de hypotheek niet passeren op de dag van overdracht.
Het is daarbij belangrijk dat je de documenten goed begrijpt. Controleer daarom of de notaris Engels spreekt, of vraag om een vertaler wanneer dat nodig is. Bij Casalunya kunnen wij uiteraard helpen met vertalen en toelichten van de documentatie.
Een hypotheek krijgen in Spanje als niet-resident is goed mogelijk, maar het proces verschilt wel van wat veel internationale kopers gewend zijn. Zaken zoals de taxatie, de acta de transparencia en de financieringsstructuur spelen een belangrijke rol.
Wie zich goed voorbereidt en vooraf duidelijkheid heeft over zijn financiële mogelijkheden, staat veel sterker wanneer het moment komt om een woning te kopen.
Wil je een eerste indicatie van wat er mogelijk is? Dan kun je via onderstaande link een financiële voorcheck aanvragen bij Habeno.
Wil je naast een financiële voorcheck ook weten wat je daadwerkelijk kunt kopen binnen jouw budget?
Ben je benieuwd hoe het aankoopproces in Spanje werkt of wil je gewoon eens kennismaken om je plannen te bespreken?
Neem gerust contact met ons op. We denken graag met je mee en helpen je om je mogelijkheden rustig te verkennen.
